导读
近些年来，我国人口老龄化的程度持续加剧。国家统计局公布的最新数据显示，截至2025年底，全国60岁及以上老年人口已达到3.23亿，占全国总人口的23%。
与此同时，值得关注的是，在这3亿多的老年人群体当中，失能、失智老人约4500万，占13.9%。不夸张地讲，“一人失能，全家失衡”成为许多中国家庭面临的现实困境。
从现状来看，绝大多数失能、失智老人缺乏自理能力，需要长期照顾。然而，在1个失能老人的背后，整个家庭却面临沉重的负担，比如经济上的开销、精神上的压力等等。
鉴于此，为了推动解决失能人员长期护理基本保障需求，加快建立长期护理保险制度，3月25日两办正式下发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（下文简称《意见》）。
有专业人士表示，《意见》的发布意味着一直被称为社保“第六险”的长护险终于在国家政策层面形成了整体框架（此前试点地区的政策各不相同），且有望2026年全面推行。
社保“第六险”——长护险，到底在“保”什么？
所谓“长护险”，全称系长期护理保险，即为失能人员的基本生活照料和与之密切相关的医疗护理提供服务或资金保障的社会保险制度。
《意见》第四条指出，按规定参保缴费且失能状态长期持续（一般为6个月以上），经申请通过评估认定的失能人员，可按规定享受相关待遇。并且，在长期护理险的起步阶段，主要保障重度失能人员，随着经济发展和制度完善，国家层面统一研究逐步扩大保障对象范围。
在保障的待遇层面，《意见》也明确，基金主要用于支付符合规定的长期护理服务机构和人员提供长期护理基本服务所发生的费用，原则上不直接向失能人员发放现金。
具体来讲，长护险保障的服务范围主要分为2大类：其一，进食、穿衣、洗澡、如厕等日常的生活照料；其二，疮护理、鼻饲管护理等与生活照料密切相关的医疗护理。
值得注意的是，非护理服务费用以及应由医疗保险支付的医疗费用长护险基金不予支付；领取工伤保险生活护理费的参保人员，不重复享受长期护理保险相关服务待遇。
参加“长护险”，每年要交多少钱？
《意见》明确长护险采取单位、个人、政府、社会等多元筹资机制，并建立长期护理保险基准费率制度，规范缴费基数政策，费率统一控制在0.3%左右，单位和个人各承担0.15%。
第一：在职职工
①缴费费率：0.15%
②缴费基数：本人工资收入
比如某在职职工月薪为6000元，那么参加长护险，每月需缴纳6000×0.15%=9元
第二：退休人员
《意见》指出，退休人员费率与单位职工个人费率相同，缴费基数与养老金水平挂钩，由个人缴费，原用人单位不缴费。
①缴费费率：0.15%
②缴费基数：与养老金水平挂钩
假设某退休人员基本养老金为5000元/月，那么参加长护险，每个月需缴纳7.5元
第三：未就业城乡居民
《意见》强调，各地建立长期护理保险制度的当年，未就业城乡居民费率减半从0.15%左右起步，用5年左右时间逐步过渡到0.3%左右，有条件的地方也可从0.3%左右起步。并且，未就业城乡居民长期护理保险筹资由个人和政府合理分担，个人缴费，政府按规定补助。
第四：灵活就业人员
按照《意见》，灵活就业人员既可以参考职工的标准参加长护险，也可以选择按未就业城乡居民参保政策参保缴费，但国家政策层面鼓励灵活就业人员按单位职工费率标准参保。
①按单位职工费率标准参保，缴费费率0.3%，应缴纳费用全部由个人承担
假设统筹地区上年度社平工资为5000元/月，当地规定缴费最低基数为上年度社会平均工资的60%，那么灵活就业人员参加长护险，月缴费金额为5000×60%×0.3%=9元。
②按城乡居民参保政策参保，过渡期内缴费费率0.15%，年缴费同样控制在百元左右。
“长护险”的待遇报销比例是多少？
《意见》指出，待遇享受不设起付标准，符合规定的长期护理服务费用均可以按比例报销。
①按未就业城乡居民参保的：基金支付比例为50%左右
②按单位职工参保的：基金支付比例为70%左右
③退休人员：享受单位职工参保待遇
④灵活就业人员：依据选择的参保政策类型享受相应待遇
值得一提的是，上述提到的支付比例只是国家层面明确的长期护理保险基准待遇标准，各地还可以根据实际适度调整。而且，长护险坚持统筹城乡原则，同一个统筹地区之内，不区分城乡，参保人无论是来自农村还是来自城市，都从同一个资金池子里报销费用，享受待遇。
结语
综上所述，社保“第六险”——长期护理险的到来标志着我国的社保体系又迈出了关键一步，而此项政策的实施对于我们每个人而言无疑是很大的利好。一方面，参保缴费的金额较低，每个月仅需缴纳几块钱或者几十块钱就能确保自身在面临失能风险时享受到相应的保障；另外一方面，长护险能够有助于缓解一人失能、全家失衡的困境，让无数家庭多一份安心。
对于长护险，你有怎样的认知或者看法？欢迎在评论区我们一起来聊聊。
